Как взять кредит, находясь в «черном списке» у банков
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как взять кредит, находясь в «черном списке» у банков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банки не сообщают клиентам, что внесли их в черный список. Если оформите дебетовую, зарплатную или пенсионную карту, никаких ограничений не будет. Проблемы начинаются, если подаешь заявку на кредит — все банки вдруг отказывают.
Как поступить, если оказались в списке по ФЗ-115?
В список ФЗ-115 попадают граждане, которых подозревают в нарушении закона. Банки обязали давать пояснения заемщикам, если внесли их в черный список по ФЗ-115.
Для начала установите причину попадания в такой стоп-лист.
Самый надежный способ выйти из этого списка — узнать, какие именно операции показались банку подозрительными. В итоге будет проще избежать повторного попадания в черный список.
Соберите документы, прикрепите чеки по оплате, которые доказывают, что просрочили платеж по ошибке и вашей вины нет.
Существует два сценария развития событий:
-
менеджер банка отправит данные в Росфинмониторинг, где проанализируют заявку и при положительном исходе исключат из стоп-листа;
-
банк откажет в исключении из черного списка.
Какие черные списки вообще могут быть у банков?
Когда в России только зарождалось массовое розничное кредитование, банки достаточно сильно рисковали – ведь, выдавая кредит или рассрочку, они почти ничего не знали о клиенте. Со временем каждый банк обзавелся своей базой с клиентами (по сути, начал вести их кредитные истории), потом разные банки начали объединять эти базы, а в итоге банковская сфера пришла к идее о централизованных бюро кредитных историй. Сейчас есть как минимум 3 крупных БКИ, которые обязаны раскрывать свою информацию клиентам бесплатно раз в год.
Однако кредитная история касается именно кредитов – тогда как банковская деятельность считается высокорискованной в целом. Например, значительная часть банков, ушедших с рынка за последние пару лет, потеряли лицензию из-за нарушения «антиотмывочного» законодательства. Говоря проще, они проводили операции для тех клиентов, которым проводить операции было нельзя.
Зачем и кому нужна инициатива?
Кредитные мошенники напористо атакуют кошельки россиян, совершенствуя набор своих уловок и инструментов. Самыми эффективными остаются методы социальной инженерии, когда у граждан обманом выуживают личные данные, конфиденциальную информацию, пароли доступа к онлайн-банку, PIN- и CVV-коды к платежным картам. Оформив онлайн-кредит на чужое имя, аферисты быстро обналичивают средства и исчезают, вынуждая жертв обмана разбираться с долгами и нередко даже с взыскателями.
Преступники любят звонить от имени банка или МФО, убеждая человека дистанционно подтвердить мошенническую заявку на онлайн-займ или даже подписать договор в личном кабинете на сайте кредитора. Если последовать советам аферистов и по незнанию сделать что они просят, аннулировать такую сделку у кредитора будет крайне сложно, т.к. «заёмщик» заключил её самостоятельно. Жертвами аферистов часто становятся пенсионеры, а также люди, которые редко пользуются финансовыми услугами и не знают, как определить мошенников.
Введение самозапрета даст россиянам возможность заблокировать на длительный срок заключение кредитных сделок от их имени в банках и МФО, защитив таким образом интересы наиболее уязвимых групп людей.
Наложить ограничение можно или на дистанционные договора кредитования, или на все виды займов и кредитов. Новый инструмент будет незаменим в целом ряде случаев. Например, если вы:
- хотите защитить пожилого родственника от кредитных мошенников и устранить риск оформления ссуды на его имя;
- погашаете активный займ и не планируете заключать новые сделки;
- потеряли паспорт или подозреваете, что ваши данные похитили аферисты;
- временно уезжаете из страны и опасаетесь, что не сможете вовремя отреагировать на попытку кредитного мошенничества;
- не планируете в ближайшее время пользоваться заёмными средствами.
Есть ли в этом «подводные камни»?
Эксперты считают инициативу Центробанка своевременной и необходимой. Но у предложенного механизма самозапрета есть нюансы, которые могут создать трудности для пользователей. Основной проблемой является низкая скорость обновления информации в кредитных историях: в 2021 году процесс занимал около 10 суток, сейчас — до 3 суток; в любом случае это слишком долго.
Выходит, что отметка в досье заёмщика появляется и снимается далеко не сразу, что влечет за собой сразу две потенциальные проблемы:
- В промежутке между подачей заявки на самозапрет и обновлением кредитной истории мошенники могут успеть оформить займ на имя заявителя. Это актуально в ситуациях, когда человек потерял документы или по ошибке сообщил конфиденциальные сведения мошенникам.
- При активной блокировке будет нельзя оформить срочный микрозайм, если деньги понадобятся срочно.
Что делать, если вы включены в список по ФЗ-115
Нарушение клиентом закона 115-ФЗ влечет за собой включение в черный список Центробанк. Выйти из него гораздо сложнее, чем из внутрибанковского.
Попытайтесь узнать причину внесения вас в такой список. Напишите заявление и соберите пакет документов, который докажет безосновательность отказа.
После рассмотрения банком документов есть два пути развития событий:
- Банк согласится отменить отказ и направит данные в Росфинмониторинг, где эту информацию учтут, и после гражданина исключат из черного списка;
- Банк посчитает, что основания для отказа значительные, а собранные документы не способны изменить ситуацию. В таком случае клиент вправе подать апелляцию в ЦБ РФ, и там будет проведено дополнительное расследование. Если это позволит признать клиента благонадежным, его в течение нескольких месяцев обязательно исключат из списка.
Как получить кредит, находясь в черном списке?
Теоретические шансы на получение кредита пенсионером, студентом, офисным работником наличными даже после включения в черные списки неплательщиков сохраняются. Некоторые банки ориентируются только на собственные данные, другие готовы выдать деньги, но под очень большие проценты, например, Тинькофф или Хоум Кредит.
Совкомбанк предлагает услуги по излечению черной кредитной истории. После прохождения всех этапов заемщику гарантируется внесение положительной записи в кредитную историю.
Если очень нужны деньги, можно попробовать обратиться в МФО. Часть из них выдает небольшие суммы «до зарплаты», другие готовы предоставить суммы до 100 тысяч рублей на год-два. Процентные ставки разные: от 0,2 до 3% в день.
Что делать и куда жаловаться, если обнаружили за собой внезапный кредит?
Обычно в первый момент после объявления взявшихся из ниоткуда долгов жертва теряется и не вспоминает о таких мелочах, но вообще все разговоры с кредиторами и коллекторами рекомендуется записывать. В дальнейшем такая запись может помочь при обращении в полицию, к юристу или в суд, особенно если «выбиватели долгов» перегнут палку.
Как объяснила «Секрету» юрист Любовь Чупрова, для того чтобы справиться с ситуацией, зачастую достаточно заявления о мошенничестве в полицию и в выдавшую заём организацию. Копию талона-уведомления, который выдают в полиции заявителю, стоит приложить к письму кредитору — это значительно упрощает и ускоряет рассмотрение вашего дела.
Кто попадает в черный список банка?
Человеку, который имеет кредит и немного задержался с внесением обязательного платежа, бояться такого списка не стоит. Финансовые организации по большей части прощают заемщиков. В черные списки попадают граждане, которые очень сильно провинились перед финансовой организацией. Существующие черные списки показывают, что людей, с которыми банки более не желают заключать более никаких договоров на выдачу кредитных средств, не так уж и много.
В черный список, которыми финансовые организации ко всему прочему могут обмениваться друг с другом, попадают граждане, ранее осужденные. При этом стоит отметить, что в перечень заемщиков, с которыми банк не будет работать, в основном только лица, осужденные ранее за финансовые махинации. У остальных лиц с судимостью есть шансы получить кредит, хоть они являются и не очень большими, особенно в случае подачи заявки на автокредит или ипотеку.
В черный список попадают и злостные неплательщики. Это заемщики, которые взяли на себя кредитные обязательства, а затем по каким-то причинам, решили не производить выплату кредита. Подобные действия не могут быть оправданы даже нехваткой денежных средств, ведь в таком случае все можно попробовать решить через реструктуризацию, которая как раз и была придумана для уменьшения количества кредитных должников. В черный список всегда попадают заемщики, на которых финансовой организации пришлось подавать в суд.
Чем опасна плохая кредитная история?
- Заёмщик не сможет получить новый кредит. С вероятностью в 90% ему откажут в ипотеке, автокредитовании, выдаче наличных средств;
- В случае длительной просрочки банки перепродают проблемные кредиты коллекторам. А те, долги получают различными способами (угрозами по телефону, ночными звонками, могут – и визитам);
- Если в одном банке открыт кредитный, дебетовый или депозитный счет, тогда задолженность по кредиту будет списываться с этих счетов;
- Если заёмщик претендует на рабочее место руководителя или должность, связанную с материальной ответственностью, то ему, скорее всего, откажут в кредите;
- Задолженность по кредитам, которая превышает 10 тыс. рублей, банки стараются возвращать через суд. Запрет на пересечении государственной границы и арест имущества – последствия задолженностей перед банком.
Черный список неплательщиков и кредитная история
Особняком стоит вопрос есть ли разница между черным списком должников банка и просто людьми с плохой кредитной историей. Официального понятия «черный список неплательщиков» не существует, однако, кредитная история и черный перечень – это два совершенно разных понятия. Давайте рассмотрим их подробнее.
| Кредитная история | Черный список банка |
| Обязательные данные, который передаются кредитными организациями в особое бюро – бюро кредитных историй. Эти данные могут быть как плохими, так и хорошими. Оценка кредитной истории дается на основе того, насколько исправно вы платили кредит. Рейтинг заемщиков каждый банк составляет самостоятельно. | Черный список банка – это метка, которая выражает то, что конкретная кредитная организация не доверяет клиенту. Иногда она выдается без объяснения причины, а иногда причина просто до абсурда: например, вы слишком часто подаете заявку на получение кредита онлайн. |
Как исправить ситуацию
Если вы вовремя не успеваете погасить кредит, то лучше сразу обратиться в банк для того чтобы дать им понять, что у вас проблемы и чтобы они предоставили вам отсрочку. Как правило, если такая ситуацию случается в первый раз, то кредитная организация скорее всего пойдет на уступки и предоставит вам отсрочку и, более того, не внесет вас в свой черный перечень. Банки отсеивают клиентов, который слишком часто пятнают свою репутацию.
В исполнительных органах ваши плохие кредитные данные удаляются тогда, когда вы полностью гасите свой долг, удалиться же из черного перечня банка практически невозможно.
Чтобы улучшить кредитную историю БКИ необходимо сделать одно из следующих действий:
- взять микрозайм и отдать его без просрочек;
- взять небольшой кредит в банке и отдать его без просрочек;
- взять кредит на покупку техники или прочих недорогих вещей и также отдать его без просрочек.
Хоть законодательство и говорит, что банки смотрят на последние 5 лет кредитной истории, однако, они рассматривают ваше дело в фокусе последних 2-3 кредитов.
Способы улучшения кредитного рейтинга
Если заемщик попал в реестр должников, это не значит, что кредитная история не поддастся исправлению. Для начала стоит обратиться в учреждение, где физическое лицо имеет задолженность. Узнайте историю своего займа — долг по телу кредита, процентам, штрафам и пеням.
Физлицам, попавшим в перечни неплательщиков БКИ, взять кредит в банке, где имеется долг, будет невозможно. Но даже в случае, когда по делу провели судебное производство, еще есть возможность «отбелить» свою КИ:
- погасить всю задолженность (пеня, штраф, проценты);
- пользоваться кредитной картой банка;
- взять кредит в одном из МФО России;
- воспользоваться реструктуризацией долга.
Неужели вообще нет банков, которые не сотрудничают с судебными приставами?
Да, таких банков нет. Но есть банки, которые приставы будут запрашивать в самый последний момент. Приставам просто в голову не придет, что именно там должник может хранить свои средства.
Это — банки, которые находятся под западными санкциями, которые ввел Госдеп США в ответ на вхождение Крыма в состав России. Их мало, но они есть. Это — банк «Россия» (Санкт-Петербург, но активно работает в Крыму) и СМП-банк (головной офис находится в Москве, банк работает по всей России).
Кроме того, вряд ли пристав будут запрашивать информацию в совсем уже небольших региональных банках. Но всегда надо помнить, открывая карту или вклад в таком банке, что именно они — самые первые кредитные учреждения в списке на отзыв лицензии.
Почему? Потому что владельцы и акционеры мелких банков не очень охотно вкладывают средства в развитие банковского бизнеса, этих денег у них просто зачастую нет. Именно мелкие банки в регионах активнее всего теряют клиентов и сам бизнес, когда к ним приходят крупные банки из столицы и начинают «пылесосить» рынок.
Кроме того, храня средства в любом банке — на вкладе или на карточном счету, помните, что средства в банке застрахованы государством и будут вам возращены в случае отзыва лицензии у этого банка в размере 1 млн. 400 тыс. рублей. Таковая сумма страховки, которую выплачивает через 2 недели после отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Чем чреваты задолженности перед банками?
Как уже было упомянуто в начале, некоторые заемщики целесообразно не платят по долгам. Субъекты считают, что за это ничего не будет. Но, если рассматривать законодательство, в частности, гражданское и уголовное право, административную сферу ответственности, заемщик по своим долгам может нести:
- уголовную ответственность. Выражается в том, что за целенаправленное уклонение от уплаты обязательств, за мошеннические действия в отношении кредитора, субъект может быть лишен свободы на срок до 5 лет;
- административную ответственность. В случае нарушения лицо не только платит штраф за свое нарушение, но также и лишается имущества.
И далее список последствий, которые могут быть при отказе погашать задолженность:
- Вас включат в черный список должников. Доступ к банковским кредитам полностью будет закрыт. Невозможно будет также пользоваться и микрокредитами в некоторых МФО.
- Будут заблокированы банковские счета. Банк имеет полномочия через суд арестовать депозитные и зарплатные счета. Задолженность будет погашена за счет таких средств.
- Будет подан иск в суд, по итогу которого будет наложен арест на имущество. Имущество службой судебных приставов будет реализовано на торгах. Часть средств выплатят должнику, часть кредитору.
- Лишат свободы или приговорят к принудительным работам.
- Лишат права занимать определенные должности в течение 3-5 лет.
Таким образом, список представленных вариантов должен еще раз заставить задуматься должников и будущих заемщиков. Надеяться на то, что банк простит долг, не стоит.
Какие заемщики попадают в стоп-лист?
Даже надежные заемщики могут пропустить платеж по кредиту. Если просрочка была небольшой, и не носила систематический характер, компания не станет заносить клиента в стоп-лист.
В чёрный список попадают те люди, которые:
- Допускают постоянные просрочки, имеют много непогашенных займов на большие суммы.
- Часто получают отказы от компаний. Каждая МФО устанавливает минимальный период, после которого можно подавать повторный запрос на кредит. Если пользователь игнорирует правило и оправляет анкеты многократно, это негативно влияет на его статус.
- Пытаются взять деньги по поддельным документам, украденному или чужому паспорту.
- Предоставляют заведомо ложные данные в анкете на кредит, пробуют скрыть наличие долговых обязательств.
Какие должники попадают в черный список?
Самого понятия «черный список» на государственном уровне нет. Его используют банки. То есть один и тот же человек может быть внесен в черный список одного банка, но быть в приоритете для оформления займа в другом учреждении. В черный список входят те заемщики, которые не погасили долг перед конкретным кредитором.
Кто может попасть в черный список:
- у кого есть действующий кредит, по которому систематически допускаются просрочки;
- лица, оформившие займы по поддельным документам. В таком случае в список вносят данные того, на чье имя оформлен продукт;
- субъекты, не погасившие долг и признанные по суду неплатёжеспособными.
В любом случае, критерии тех, кто попадает в такой реестр, обусловлены спецификой кредитной политики учреждения.