Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Положения главы X №127-ФЗ детально регламентируют все этапы процедуры банкротства физического лица. Четкое и последовательное выполнение каждой стадии является обязательным условием успешной реализации мероприятий и решения стоящих перед его инициатором задач.

Последствия судебного и внесудебного банкротства

Независимо от того, какой именно способ для запуска процедуры банкротства был выбран должником, стоит готовиться к таким последствиям:

• отсутствует возможность получения новых кредитов или займов;
• не получится выступить поручителем по обязательствам 3-х лиц;
• все проценты и штрафные санкции в виде пени и неустоек прекращают начисляться, независимо от того, предусмотрены они кредитным договором или нет;
• кредитор больше не сможет на прямую предъявить требования должнику. Для любого контакта необходимо обратиться к управляющему (в случае процедуры судебного банкротства) или в суд (при несудебной процедуре банкротства).

Как оформить самому банкротство физического лица

Условия бесплатного банкротства физического лица предполагаются следующие:

1. Иметь долг от 50 до 500 тысяч рублей.
2. Иметь закрытое исполнительное производство из-за отсутствия имущества и ценных вещей.
3. Не иметь других исполнительных производств после возвращения исполнительного листа взыскателю.

Однако подводных камней у этого законопроекта намного больше. В частности:

• процедура длится год, и если за это время потенциальный банкрот найдет дополнительный заработок, о списании долгов можно забыть.
• пусть немного, но финансовым управляющим заплатить все равно придется. Бесплатно работать никто не согласится.
• целый год кредиторы будут искать имущество, дополнительный доход и другие ценности, которые можно забрать в уплату долга.
• если в это время человек получит наследство, он его лишится в счет долга.
• списаны будут только те долги, которые должник указал в заявлении. При судебном банкротстве списываются все долги.
• во время процедуры не удастся продать свое имущество: будет наложен запрет на целый год.

Дождитесь определения суда о признании вас банкротом, реализации имущества и удовлетворения требований кредиторов

Если вы не соответствуете требованиям для утверждения плана, или в установленный срок финансовым управляющим не получен ни один проект плана, или представленный план не был утвержден судом, суд выносит определение о признании вас банкротом и введении реализации вашего имущества. В таком случае реализация имущества вводится судом на срок не более шести месяцев, который может быть продлен (п. 8 ст. 213.6, п. 4 ст. 213.12, п. 3 ст. 213.17, п. п. 1, 2 ст. 213.24 Закона N 127-ФЗ).

Суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд из РФ до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве (п. 3 ст. 213.24 Закона N 127-ФЗ).

Удовлетворение требований кредиторов осуществляется за счет конкурсной массы в определенной очередности.

Требования, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества, считаются погашенными, и должник, как правило, освобождается от дальнейшего их исполнения.

Исключениями являются, в частности, требования по текущим платежам, о возмещении вреда жизни или здоровью, возмещении морального вреда, взыскании алиментов, а также оставшиеся непогашенными требования кредиторов, при возникновении и исполнении которых должник действовал недобросовестно.

Они могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве в непогашенной их части (п. 6 ст. 213.27, п. п. 3 — 5 ст. 213.28 Закона N 127-ФЗ; п. 21 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019).

Обратите внимание! За фиктивное или преднамеренное банкротство, а также неправомерные действия при банкротстве предусмотрена административная ответственность. За фиктивное банкротство, повлекшее крупный ущерб, установлена уголовная ответственность (ст. ст. 14.12, 14.13 КоАП РФ; ст. 197 УК РФ).

Основания для банкротства

Для инициирования процедуры банкротства необходимо, чтобы были выполнены условия банкротства для физических лиц. Только при их соблюдении должник может оформить банкротство физического лица, например, по кредитам

Признаки банкротства:

• сумма долга не менее 500 тыс руб и просрочка по обязательствам должника не менее 3 мес, в этом случае проводится судебное разбирательство в арбитражном суде (ч. 2 ст. 213.3 127-ФЗ). Подать на банкротство самостоятельно вправе сам должник, конкурсный кредитор или уполномоченный орган (ч. 1 ст. 213.3 127-ФЗ);
• сумма долга от 50 тыс до 500 тыс руб, в этом случае должник может быть признан банкротом по упрощённой процедуре, то есть во внесудебном порядке по заявлению (ч. 1 ст. 223.2 127-ФЗ).

Особенности упрощенной процедуры

Внесудебное банкротство регламентируется положениями §5 127-ФЗ. Оно позволяет при выполнении условий, изложенных в предыдущем разделе, самому оформить банкротство физического лица бесплатно. Приведём выдержки из статей §5 127-ФЗ, иллюстрирующие особенности упрощенного банкротства физических лиц через МФЦ:

• в отношении должника завершено исполнительное производство из-за отсутствия имущества, на которое может быть наложено взыскание, исполнительный документ возвращён взыскателю (ч. 1 ст. 223.2);
• должник подаёт заявление о признании его банкротом через МФЦ по месту жительства (ч. 2 ст. 223.2);
• к заявлению должник прикладывает список всех известных ему кредиторов и их требований (ч. 4 ст. 223.2);
• МФЦ в течение дня производит проверку факта возвращения исполнительного документа взыскателю и при его подтверждении вносит запись о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в федеральный реестр, в противном случае заявление возвращается должнику (ч. 5 ст. 223.2);
• со дня включения сведений федеральный реестр вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов (ч. 1 ст. 223.4);
• если в ходе процедуры должник обзаводится каким-либо имуществом (например, принимает дар, вступает в наследство), позволяющим полностью или частично погасить долги, он в течение 5-ти дней должен уведомить об этом МФЦ (ч. 1 ст. 223.5);
• после получения такого уведомления МФЦ в течение 3-х дней вносит в федеральный реестр сведения о прекращении процедуры внесудебного банкротства;
• через 6-ть мес со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в федеральный реестр процедура завершается, и должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении (ч. 1 ст. 223.6).

Последствия банкротства физических лиц

Минусы банкротства физического лица заключаются в том, что он наделяется дополнительными обязанностями и для него устанавливаются ограничения. О том, чем грозит банкротство физическому лицу в дальнейшем, говорится в ст. 213.30 127-ФЗ. Последствия признания банкротом в виде дополнительных обязанностей заключаются в том, что в течение 5-ти лет после завершения процедуры банкротства физ. лицо должно будет при оформлении займов и кредитов указывать факт своего банкротства.

Последствия для должника при банкротстве в виде ограничений:

• повторная процедура признания банкротом по заявлению должника может быть проведена не ранее 5-ти лет при судебном порядке и не ранее 10-лет при досудебном;
• в течение 10 лет физлицо не может занимать руководящие должности в кредитных организациях (банках), в течение 5 лет – в страховых компаниях, НПФ, УК инвестиционных фондов, ПИФах и МФО, в течение 3-х лет – в иных организациях.

Заявление на внесудебное банкротство через МФЦ

Заявление в МФЦ заполняется от руки или на компьютере. Дту и подпись заявителя с расшифровкой ФИО нужно обязательно писать от руки. В перечне общих сведений заполняется:

• фамилия, имя, отчество (прежние ФИО указываются в случае изменения);
• место и дата рождения;
• СНИЛС;
• ИНН;
• номер телефона, электронка;
• реквизиты паспорта;
• место проживания.

Ограничения в правах во время банкротства

Здесь возникают трудности в следующем:

• на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
• физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
• запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
• банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
• запрещен выезд за границу по усмотрению суда.

Кто может быть признан банкротом

Процедура банкротства является цивилизованным способом рыночного регулирования, когда нет денег на покрытие долгов. Начиная с октября 2015 года процедура банкротства доступна физическому лицу. Одновременно признаваться несостоятельными могут ИП. Ранее финансовыми банкротами признавались исключительно юридические лица.

Процедура несостоятельности в отношении граждан или ИП проводится в несколько этапов, имеет множество ограничений и нюансов. Согласно ст. 213.2 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ при определении банкротства гражданина предусмотрено несколько этапов: мировое соглашение, реструктуризация долгов, реализация имущества.

Результат проведения оздоровительных мероприятий и признания несостоятельности не всегда однозначен, но имеет ряд положительных сторон. В процессе и по окончании проведения мероприятий частное лицо получает возможность:

• воспользоваться рассрочкой платежа и реструктуризацией задолженности;
• перенести срок погашения долга в результате мирового соглашения с кредиторами;
• избежать общения с судебными приставами, имеющими право выставлять имущество на реализацию;
• не вступать в контакт с коллекторами, выкупившими долг;
• получить гарантированную сумму для проживания, сохранив личное имущество.

После расчета с кредиторами в полном размере или ограниченном суммой реализованного имущества банкроту будут прощены оставшиеся долги. По суммам, не погашенным лицом до признания банкротства, претензии в дальнейшем не могут быть предъявлены.

Проведение процедуры несостоятельности осуществляется, если соблюдены одновременно все установленные ФЗ № 127-ФЗ условия. Для инициации банкротства необходимо наличие оснований:

1. Подтверждение неплатежеспособности физлица.
2. Просрочка по оплате кредитов не менее 3 месяцев.
3. Сумма задолженности не менее 500 тысяч рублей.

Период задолженности исчисляется от даты наступления обязательств по платежу. Сроки погашения определяются по договорам, заключенным между должником и кредитором.

Многие известные люди переживали банкротство, и в этом нет ничего постыдного. А еще имеется много примеров, когда человек после «обнуления» снова богатели, да еще и выходили на больший достаток, чем был ранее. Так, например, процедуру банкротства переживали такие знаменитости, как Майк Тайсон, Ким Бесинджер, Уолт Дисней, Ларри Кинг, Дональд Трамп и многие другие.

Как вести себя в суде по банкротству

Накопленный опыт юридического сопровождения дел о банкротстве позволяет сформировать перечень правил поведения должника в суде:

1. Соблюдать дресс-код. Пляжную или спортивную одежду судья может посчитать неуважением к суду.
2. Не опаздывать.
3. В условиях пандемии использовать рекомендуемые средства защиты (перчатки и маску). Если есть симптомы ОРВИ – ходатайствовать о переносе даты заседания или проведении заседания в режиме онлайн.
4. Честно рассказать историю личного банкротства, отдельно осветив следующие вопросы:
   • На какие цели потрачены заемные средства.
   • Какая зарплата была на момент оформления кредитов и займов.
   • Чем рассчитывали рассчитаться по долгам.
   • Когда и почему возникла просрочка.
   • Были ли попытки со стороны заемщика мирно урегулировать конфликт с кредиторами (заявка на реструктуризацию, заявка на кредитные каникулы).
   • Есть ли иждивенцы.
   • Какие причины побудили объявить себя банкротом по кредитам.
   • О вводе какой процедуры банкротства будете ходатайствовать (реализация имущества или реструктуризация).
5. Рассказывать громко и четко, лучше не читать с листа. Попытаться расположить к себе судью.
6. Не вступать в спор со сторонами дела. Если есть возражения, высказать их в специально выделенное для этого время.

Судебная практика по банкротству физлиц

Хотя в России и не прецедентная правовая система, знание уже существующей судебной практики может значительно помочь в проведении процедуры банкротства.. Всё больше граждан подаёт заявки и проводится всё больше слушаний, эта процедура набирает популярность, что помогает разобраться в различных её тонкостях. Например, значительно поможет сэкономить деньги ходатайство о реализации имущества до назначения реструктуризации. Так как когда станет ясно, что положение должника не соответствует её условиям, то будет назначена следующая процедура – реализация имущества. Только во втором случае должнику придётся оплатить управляющему уже две процедуры вместо одной.

Некоторые тонкости вы не найдёте в законе, но они уже укрепились в практике и помогают опытным юристам. Например, признать банкротом могут и гражданина, стоимость имущества которого выше суммы задолженности. А также не реализуют единственное жильё, даже если там должник не живёт.

Такие знания помогут вам сохранить время, деньги и нервы.

Когда принят закон и поправки в отношении физических лиц?

Федеральный закон о банкротстве физических лиц и организаций принят 27 сентября, подписан президентом РФ 26 октября и вступил в силу 2 декабря 2002 года. Однако изначально его применяли в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Процедура банкротства гражданина была введена Х главой 127-ФЗ 1 октября 2015 года. С этого момента, согласно принятой части закона, физическое лицо могли признать банкротом только по решению арбитражного суда.

1 сентября 2020 года приняли изменения в главе Х: появился параграф об упрощённом банкротстве физических лиц в рамках внесудебной процедуры. Новую часть закона можно применить при соблюдении определенных условий.

Пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица в 2022 году

Банкротство физлиц начинается с подачи документов в арбитражный суд. Сделать это может, например, поставщик, более трех месяцев не получавший выручку за отпущенный с отсрочкой товар. Подать на банкротство физического лица теоретически может и налоговая служба, но на практике это происходит крайне редко. Наконец, заявить о своей неплатежеспособности имеет право и сам несостоятельный должник, и по статистике это случается наиболее часто.

Сроки и суммы задолженности при этом одни и те же – три месяца и полмиллиона рублей.

Арбитражная подсудность дел о банкротстве физлиц обусловлена богатым опытом рассмотрения хозяйственных конфликтов. Они также могут рассматриваться в судах общей юрисдикции, если ответчиками и истцами выступают исключительно ФЛ.

Плюсы банкротства физлица

До поиска решения, как оформить банкротство, следует разобраться в преимуществах и минусах банкротства. Нужно понимать, что оформление банкротства в некоторых случаях более опасно и невыгодно, чем попытка вернуть всю задолженность — это связано с тем, что банкроты в обязательном порядке будут должны произвести реализацию имущества.

Несмотря на очевидные проблемы, возникающие при инициировании делопроизводства о банкротстве, спрос у россиян на эту «услугу» ежегодно растет. Такому положению дел способствуют плюсы банкротства для физлиц:

• После реализации имущества должника все неудовлетворенные требования кредиторов амнистируются. Другими словами, должник перестает быть должником. Для него это может быть отличной возможностью начать жизнь с чистого листа, освободившись от непомерной долговой нагрузки;
• Полностью прекращается начисление всевозможных штрафов от кредиторов, неустоек, процентов и т.д.;
• После завершения процедуры банкротства, повторное изъятие собственности в пользу кредиторов не допускается. То есть все нажитое после реализации имущества и удовлетворения ходатайства будет закреплено уже за бывшим должником, и никто не будет иметь право на взыскание этого имущества. Исключением является только оспаривание подозрительных сделок, выполненных должником накануне судопроизводства.

Очень многие недобросовестные должники предусмотрительно «переписывают» все свое наиболее ценное имущество на родственников, друзей и прочих людей, которым они могут доверять.

Конечно, есть шанс, что это останется незамеченным. Но если действовать неаккуратно, кредиторы могут оспорить эти сделки. Так что мы не советуем делать это: при обнаружении такого рода махинаций, мнение судьи о должнике может измениться в кардинально другую сторону.

Минусы и последствия банкротства

Главная «особенность» и главный же минус банкротства — это реализация имущества. То есть практически все, что находится во владении должника, будет передано в пользу кредиторов с целью удовлетворить их требования.

За должником могут оставить только доход на уровне прожиточного минимума и накопления в том же размере, а также единственное жилье в его собственности. Но, помимо реализации имущества, имеются и другие весомые минусы:

• Процедура оформления банкротства, к сожалению, отнюдь не бесплатна. Стоимость процесса для некоторых должников может быть вполне существенной;
• По решению арбитражного суда, на бывшего должника может быть наложен запрет на выезд за пределы РФ. В таком случае из иностранных государств посещать можно будет только Беларусь, т.к. на границе с ней не осуществляется паспортный контроль;
• Права на все, что входит в конкурсное имущество, которое затем будет продано в пользу кредиторов, отчуждается от должника;
• Запрещается любое проведение сделок с недвижимостью на срок делопроизводства. Сюда относятся не только сделки купли-продажи, но также наложение обременения на собственность и выдача поручительств;
• Доступ ко всем банковским счетам заемщика закрывается на срок производства банкротства. Все банковские карты — кредитные, дебетовые и с сервисом овердрафта — передаются уполномоченным органам;
• Если гражданин захочет взять кредит, в течение последующих пяти лет он обязан уведомлять банковские организации о том, что им была пройдена процедура банкротства;
• В течение трех лет после закрытия дела запрещается занимать должности в государственных органах.

Как видно из минусов и плюсов процедуры, ее можно назвать по меньшей мере неоднозначным решением финансовых проблем. Но, если у человека и так имеются существенные просрочки, он почти наверняка не сможет получить кредит, поэтому банкротство не сильно изменит и без того плохую ситуацию.

Похожие записи:

• Доверенность на автомобиль: как оформить и образец, нужна ли и сколько стоит?
• Софинансирование пенсий в 2022 году
• Налоговый вычет на лечение зубов: как получить