ВС объяснил судам, как следует рассматривать дела по кредитным договорам
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС объяснил судам, как следует рассматривать дела по кредитным договорам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Разумеется, судебная система любого государства устроена так, чтобы давать шанс исправить правовые ошибки, восстановить торжество справедливости и оспорить задолженность по кредиту в суде — куда ж без этого. Этим объясняется положительный ответ на вопрос, можно ли отменить решение суда по кредиту.
В целях подготовки настоящего отчета проанализированы данные из опубликованных актов судов общей юрисдикции и арбитражных судов РФ.
Анализ судебной практики проведен по данным, доступным по состоянию на 01.09.2021.
Статистика основывается исключительно на анализе судебных актов. При этом акты, изготовленные до 01.01.2020 или измененные после 01.09.2021, в общую статистику не включены.
В общую статистику судебных актов вошли решения, определения, постановления арбитражных судов и судов общей юрисдикции.
Дела были проанализированы и включены в статистику исследования на основе следующих критериев:
- В судебном акте по делу имеются ссылки на нарушение статей 845, 846, 848, 859 Гражданского кодекса РФ (отдельно или в совокупности)
- Принадлежность к одной из следующих категорий споров:
- о признании незаконным отказа ответчика (Банка) в заключении договора банковского счета;
- о признании действий Банка незаконными (установление ограничений в обслуживании банковского счета; блокировка дистанционного банковского обслуживания; неправомерный отказ в исполнении платежного поручения; неправомерный отказ в проведении операции и пр.);
- о взыскании неосновательного обогащения;
- по искам, хотя и не подпадающим под вышеперечисленные категории, но относящимся по предмету к спорам, связанным с понуждением к заключению или исполнению договора банковского счета (ДБС).
Каждое дело проанализировано экспертами RTM Group на предмет соответствия критериям. Составлен общий реестр дел с выделением следующих атрибутов:
- Категория спора;
- Номер дела;
- Дата решения;
- Суд;
- Арбитражный округ;
- Истец;
- Ответчик;
- Сумма иска;
- Исход рассмотрения;
- Результат обжалования.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности.
Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.
Важно! По делам с применением исковой давности всегда много споров, поэтому обязательно нужно консультироваться с опытным юристом. —
В чем особенности судебного взыскания в порядке приказного производства
Приказное производство — самый востребованный инструмент при судебном взыскании задолженности по кредитам и займам. Этот упрощенный формат судебного разбирательства проходит без присутствия сторон. Кредиторов он привлекает своей простотой, меньшими судебными расходами и сжатыми сроками в сравнении с исковым производством.
При приказном производстве предполагается согласие должника с требованиями кредитора, поэтому такой «облегченный» вариант решения вопроса о взыскании чрезвычайно удобен банку. А вот для должника он весьма невыгоден:
- Суд не вправе уменьшить сумму неустойки при рассмотрении заявления о выдаче судебного приказа.
- Истечение срока исковой давности не является препятствием для вынесения судебного приказа.
- Вы узнаете о наличии решения по вашему делу уже постфактум. Копия приказа будет направлена по указанному банком адресу заемщика заказным письмом с уведомлением о вручении. Бывают и ситуации, когда должник узнает о существовании судебного приказа уже от судебного пристава-исполнителя.
- Если в суд не поступят в установленный законом срок возражения от должника, то судья выдает банку экземпляр судебного приказа для его предъявления к исполнению.
Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту
Банк при выдаче кредита сильно рискует. Несколько просроченных платежа это еще не повод для беспокойства. Банк начинает «бить тревогу» если просрочки больше 6 месяцев. Сначала он пытается решить вопрос мирно и может пойти навстречу должнику, предложит реструктурировать задолженность и списать сумму штрафов и пеней, начисленных сверх основного долга.
Если ничего не помогает, банк обращается в суд. Судебный процесс может затянуться и банку это невыгодно, поэтому вместо обычного искового заявления он подается заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по займу с должника.
Судебного приказ — это акт правосудия, принятый в единоличном порядке на основании бесспорного требования одной из сторон при условии, что цена вопроса не превышает 500 тысяч рублей. В противном случае все вопросы о взыскании долгов, размер которых превышает полмиллиона рублей, регулируются судом на основании иска.
Приказ издается быстрее, чем в случае с исковым производством. На рассмотрение заявления и выдачу приказа уходит в среднем 7 дней. Получения приказа приравнивается к судебному решению и является обязательным для исполнения.
Согласно закону на издание приказа с момента получения заявления у судьи есть 5 рабочих дней. Документ издается в двух экземплярах на специальных бланках.
Когда банк подает в суд
Обычно после одной или двух просрочек серьезных мер кредитор не предпринимает. Чаще всего сначала все ограничивается звонками и письмами с напоминанием о взносе: возможно, заемщик просто забыл о выплате. Если же неуплата становится систематической, банк подключает свою службу взыскания, может обратиться к коллекторскому агентству по агентскому договору: представители компании будут пытаться связаться с заемщиком, чтобы тот выплатил кредит банку. Еще один вариант развития событий — договор цессии: банковская организация перепродает право на взыскание кредита коллекторскому агентству, и оно становится полноправным кредитором, правда, с некоторыми ограничениями: может смягчать условия, но не ужесточать. Судебное разбирательство — крайняя мера, банки идут на нее нечасто и неохотно: это длительный процесс, который повлечет за собой лишние расходы.
Может ли банк получить решение в свою пользу без суда
Такое возможно, если представители банка обратились не с иском в районный суд, а с заявлением к мировому судье. По новым правилам такое допустимо для большого количества кредитов на суммы до полумиллиона рублей. Судья рассмотрит заявление банка, вынесет решение и, если требования банка оправданы, вынесет судебный приказ. Это так называемый упрощенный порядок взыскания. Впрочем, заемщик имеет право оспорить этот приказ в течение 10 рабочих дней с момента его получения. Только если возражений со стороны заемщика не последовало, приказ начинает приводиться в исполнение. Если же тот оспорил приказ, у кредитора останется право обратиться с иском в районный суд. Через него все и будет решаться — этот длительный процесс может занимать не один месяц.
Как не допустить визита приставов
- Реструктуризация. Клиент обращается к кредитору и сообщает, что платить кредит на прежних условиях не в состоянии. В результате происходит пересмотр графика платежей, и сумма ежемесячного взноса уменьшается, становится посильной для выплаты.
- Рефинансирование. Такое возможно, если кредит был взят давно, а сейчас многое изменилось, и текущие условия позволяют погашать задолженность с большей выгодой. Происходит перерасчет кредита по новым правилам, заключается новый договор. Правда, такое возможно, если сложности с выплатами только-только начались.
- Скидки и акции. Для добросовестных коллекторских агентств, в частности для ЭОС, характерны так называемые акции прощения. В ходе этих мероприятий человек может списать часть задолженности, облегчив тем самым кредитную нагрузку.
ЭОС всегда старается подобрать решение, выгодное для клиента. Гибкий график выплат, прощение части задолженности — мы делаем все, чтобы помочь человеку начать новую жизнь без обязательств.
Споры по ипотечным займам
Если должник допускает просрочку при погашении ипотеки между кредитором и заемщиком происходит спор.
Наиболее распространенными причинами возникновения судебных споров являются следующие:
| Неисполнение обязательств должником | по оплате ипотечного кредита |
| Требования об изменении условий договора | по инициативе заемщика |
| Процедура признания | Договора кредитования незаконным полностью или в части |
| Споры по взысканию | жилья |
Сроки судебных процедур
Возьмем самый оптимистичный сценарий и прописанные в законе сроки при взыскании долга с физического лица (если должником является организация, то дело рассматривается арбитражным судом и там немного другой расклад по срокам). Итак:
- два месяца в суде общей юрисдикции;
- месяц на подачу апелляционной жалобы;
- два месяца на пересмотр дела во второй инстанции;
- месяц на пересылку дел между инстанциями, оформление судебных актов.
Здесь мы не учли сроки на умышленное затягивание судебных процедур, на халатность (редко, когда без нее обходится рассмотрение дел в суде). А еще может быть третья инстанция, проведение экспертиз и приостановление рассмотрения дела. Получить судебное решение менее чем за полгода – это очень редкая удача. А в арбитражных судах в некоторых случаях дела рассматриваются годами.
Совет обзавестись юристом – не пустая формальность. Во многом от его поведения в судебных заседаниях, а также от пропуска некоторых сроков и шансов зависит не только срок получения решения суда, но и сам результат. Банк, хоть и является более сильной стороной в процессе (при наличии штата юристов и специалистов, программ расчетов и правовой подкованности), он не всегда априори прав. Зачастую суды снижают суммы требований и поддерживают интересы должников, если они за них борются законными способами.
Как проходит взыскание задолженности по решению суда
Процедура взыскания, как и обжалование, зависит от размера задолженности по кредиту и серьезности дела. Например, если сумма, которую должен ответчик, небольшая, то выносится судебный приказ, на основании которого взимается долг. Плюсом приказного производства считается оперативное разрешение дела судьей, будь то обжалование или отказ.
При этом истца и ответчика даже не вызывают на рассмотрение. Согласно статье 129 ГПК РФ, после вынесения приказа суда заявитель вправе подать жалобу в течение 10 дней после того, как получит документ на руки.
Второй вариант — подача иска банком на должника по кредиту (статья 321 ГПК РФ). Тут уже стороны вызываются в суд, дают показания и доказывают свою правоту. Обе должны иметь при себе документальные подтверждения своих позиций — условия кредитования и нарушение их. Отмена решения суда и обжалование будет иметь место, только если судья нарушит закон или допустит оплошность при рассмотрении дела.
Обжалование решения суда по кредиту после вступления его в законную силу проводят, если в деле появились новые обстоятельства, неизвестные на первом заседании (статья 392 ГПК РФ). К таким обстоятельствам относят оспаривание в части закона: признание сделки недействительной, подложные доказательства или результаты судебной экспертизы в деле о кредите. В таких случаях дело просто пересматривается.
Эрделевский Александр, профессор, доктор юридических наук.
Утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (далее — Обзор), содержит ряд положений, имеющих важное значение для граждан-заемщиков, вступающих в кредитные отношения с банками. Рассмотрим некоторые положения этого Обзора.
Начнем с того, что значительное число вопросов в практике судов связано с применением сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки. По той категории дел, которая является предметом Обзора, такие вопросы возникают, в частности, при рассмотрении исков граждан-заемщиков к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом. Как отмечается в п. 3.1 Обзора, сложившаяся судебная практика исходит из недействительности (ничтожности) данного условия кредитного обязательства.
По общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу п. 1 ст. 181 ГК течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Из данного правила исходит судебная практика в случае заявления ответчика о пропуске срока исковой давности по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.
Представляет интерес приводимое в п. 3.1 Обзора и поддержанное Президиумом Верховного Суда РФ обоснование правильности вышеуказанного подхода. Так, в конкретном деле, разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд в решении указал, что в Гражданском кодексе РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 ГК), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.
Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности. На основании изложенного суд пришел к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца о признании недействительной части кредитного договора.
Следует обратить внимание, что в судебном решении говорится о некоем неправовом результате, без пояснений, в чем такой выражается такой результат. Представляется, что это не случайно. Дело в том, исполнение ничтожной сделки не может нарушить субъективное право. В результате ее исполнения у одной или обеих сторон возникает неосновательное обогащение, которое по общему правилу ст. 167 ГК подлежит возврату. Однако, как следует из ст. 195 ГК, в сферу действия исковой давности входят лишь требования о защите нарушенного права. На требования о защите оспариваемого права или охраняемого законом интереса исковая давность распространяться не может. Расширительное толкование правила о сфере действия исковой давности представляет собой установление не предусмотренного федеральным законом ограничения права лица на судебную защиту, что противоречит ч. 1 ст. 46 и ч. 3 ст. 55 Конституции РФ.
В каких случаях банк вправе обратиться в суд
Согласно положениям 14-й ст. ФЗ-№353 от 2013г., финансовое учреждение, выдавшее кредит, и не получавшее от должника положенных выплат, имеет право востребовать задолженность через суд. Такое право банк получает, если в течение двух месяцев за последние полгода должник игнорировал выплаты по кредиту. Банкиры могут в этом случае настаивать на расторжении кредитного соглашения и погашения образовавшейся задолженности в полном объеме.Некоторые банки оттягивают момент подачи иска, вплоть до приближения срока исковой давности, пытаясь отсудить максимальную сумму. Подавать иск необходимо на протяжении трех лет с момента первой просрочки. Этот срок может быть продлен в случае, если заемщик сам явился в банк и попытался решить вопрос без вмешательства суда (были рассмотрены варианты рассрочки и реструктуризации).
Важно! Срок начала судебного разбирательства по факту задолженности будет отложен еще на месяц – ровно столько закон отводит должнику на исполнения требования финучреждения.
Может ли должник выиграть в суде
В процессе слушаний суд может удовлетворить требования иска полностью, согласиться с доводами истца частично, уменьшив сумму задолженности. Также не редки случаи, когда в удовлетворении требований банка суд полностью отказывает. Выиграть иск у банка можно, но для этого надо внимательно изучить все обстоятельства дела. Важно, в частности, знать, не прошел ли срок исковой давности и не стало ли само финансовое учреждение виновником образования просрочки.Юрист, привлечение которого к делу крайне желательно, без труда выиграет дело, если будет доказано, что взыскание задолженности происходило с нарушениями. Только вмешательство опытного профессионала позволит снизить сумму задолженности. После окончания же слушаний и начала погашения задолженности юристы рекомендуют вести строгий учет произведенных выплат. Это поможет в случае возникновения новых не обоснованных претензий со стороны финучреждения.И помните, если банк подал в суд, это не повод опускать руки, так как вы играть у него можно, хотя и достаточно сложно.
Законна ли передача долга коллекторам
Обратите внимание, что истечение срока исковой давности не мешает банку продать долг коллекторам. Более того, это обычная практика. Конечно, банки, как правило, не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов раньше.
В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.
Давайте разбираться.
Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.
Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.