Банки сообщили о проблемах при передаче данных о должниках коллекторам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банки сообщили о проблемах при передаче данных о должниках коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Заявление на отзыв персональных данных и заявление об отказе от взаимодействия с коллектором (как и с кредитором) — разные документы, но суть у них очень близкая. По сути, практически одинаковая. Оба документа вводят запрет на контакты должника и взыскателя. Если должник откажется общаться с банком, МФО, коллекторской компанией, то взыскатель утратит возможность звонить человеку, слать смски и электронные письма, встречаться с ним.

Что делать, если Ваш кредит продали коллекторам

Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получит уведомление от коллекторского агентства. Первая естественная реакция — тревога и иногда даже паника: до недавнего времени коллекторы ассоциировались с угрозами и навязчивым поведением. В первую очередь, пожалуйста, успокойтесь. Сегодня деятельность агентов полностью регулируется 230-ФЗ, а соблюдение прописанных там правил контролирует Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Какие действия предпринять. Позвонивший Вам коллектор обязан представиться и назвать организацию, в которой работает, после чего в корректной форме сообщить о задолженности. Ответьте ему. Если агентство соблюдает кодекс НАПКА и исполняет свои обязанности добросовестно и легально, возможно, агент сможет предложить Вам более выгодные условия, чем банк. Увидев Вашу заинтересованность в решении проблемы, сотрудник организации подскажет, каким образом можно списать часть задолженности или организовать удобный график выплат.

Как общаться с коллекторами. Будьте вежливы и спокойны, не нервничайте, не пытайтесь вести себя грубо, особенно если сами агенты корректны и доброжелательны. Уточните всю интересующую Вас информацию о кредите, если понадобится, запишите ее. Поначалу структурировать и осмыслить все сведения может быть сложно — в таком случае можете обсудить их в несколько звонков или назначить личную встречу. Помните: кредит уже продан коллекторам, и сотрудничество — способ найти оптимальный выход из финансовых сложностей.

При каких обстоятельствах стоит насторожиться. Если коллекторы ведут себя грубо, звонят каждый день, не представляются согласно установленному порядку, — это тревожный знак. Подобное поведение напрямую нарушает законодательство, так что, возможно, Вы стали жертвой мошенников или недобросовестных коллекторов. Не стоит сотрудничать с ними: лучше отправьте жалобу в НАПКА на официальном сайте ассоциации, и ее члены примут меры, рассмотрев Ваше обращение.

Имеет ли право банк передать долг коллекторам?

Прежде всего, а вправе ли банк передавать ваш долг третьим лицам?

Вопрос о том, вправе ли банк передавать право требования по кредитному договору с гражданином-заёмщиком третьим лицам – коллекторским организациям, долгое время был предметом споров и в профессиональных кругах, и в судебной практике, и в средствах массовой информации. Но на сегодняшний день все вопросы, входившие в круг обсуждения, решены однозначно. Да, вправе. Закон о потребительском кредите от 21.12.2013 г. поставил точку в спорах о том, имеют ли кредитные организации право продавать долги по просроченным кредитам. Согласно ст.12 Закона кредитная организация вправе уступать право требования по кредитному договору третьему лицу, если в самом договоре не содержится запрета на это.

Может ли быть в кредитном договоре такой запрет? Конечно, нет. Учитывая, что любой кредитный договор – это стандарт, подготовленный банком с учетом конкретно его (а не ваших) интересов, естественно, что такого запрета в них не будет. Соответственно, банк на полных основаниях вправе передавать право требования вашего долга любому третьему лицу. Так что, к сожалению, ситуация, когда банк передал кредит коллекторам, юридически допустима.

Права коллекторов при взыскании долга

По сути, продажа долга коллекторам – это последняя попытка взыскать с вас деньги методами морального давления. Основная цель коллекторов – возврат максимально возможной суммы по кредитному договору. Это и сумма основного долга, и проценты за пользование кредитом, и неустойка за просрочку погашения, и все возможные комиссии, и судебные расходы, и т.д. Для этой цели коллекторские агентства вправе применять любые способы, не запрещенные законом. Это коллекторы и делают, однако проблема в границах, которые можно считать допустимыми при применении этих способов.

Итак, если банк продал ваш кредит коллекторам, вам надо знать, на что коллекторы имеют право, а что запрещено законом. Сегодня фраза “запрещено законом” – не пустой звук. За нарушения и злоупотребления банки и коллекторские организации могут попасть под вполне реальные штрафы до 200 тыс. руб., а их руководители – под уголовную ответственность за самоуправство.

Как избежать продажи долга банка коллекторам?

Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?

Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.

К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:

• отсрочку выплат на несколько месяцев;
• реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
• рефинансирование кредита;
• консолидацию кредитов (если их несколько).

Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).

Что делать, если долг продан коллекторам, кому платить, должен ли я банку

Начнем с того, что при возникновении такой ситуации все Ваши обязательства перед бывшим кредитором могут считаться исчерпанными. Можете спокойно удалять номера сотрудников из телефонной книги. Дел с ними иметь больше не придется. Но действительно ли произошла передача прав. Ведь в большинстве случаев, когда Вас беспокоят, это никак не связано с цессией (переуступком).

В самом распространенном случае заключается договор иного типа. И он схож с агентским. Это просто аутсорсинг, часть проблем компании переходит к помощнику. И теперь вместо отдела взыскания занимается вопросом агентство.

Доводы вполне адекватны. В банковских организациях используется более лояльный, демократичный и клиентский подход к истребованию. Без серьезного давления на человека. И сугубо законными методами без каких-либо нареканий. Ведь любое отклонение – это колоссальный удар по репутации. А для учреждения такое неприемлемо.

Пошаговая инструкция для должника

Итак, алгоритм действий должен выглядеть примерно следующим образом:

• Отправляем заявление о проверке документации по договору цессии. Вам обязаны предоставить всю запрошенную информацию без проволочек.
• Идем к предыдущему кредитору и получаем полную конкретику по суммам. Количественный фактор финансовых средств, наличие штрафов, увеличение объема займа в виду действия пени.
• Собираем всю доказательную базу, включая все письма от агентства. Это пригодится, если дело дойдет до суда или передачи прав на самом деле не было.

В итоге когда банк продал кредит коллекторам без уведомления, что делать – это не самый важный вопрос. Обвинять организацию в том, что письмо не пришло – не слишком логично. Особых дивидендов не принесет. Да и ситуация значительно не меняется. Беспокоить Вас будут чаще, так уж работают агентства, но шанс перехода дела в суд серьезно снижается. Эти компании не любят решать споры в ходе судопроизводства, не их специфика.

В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.

Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.

МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.

Как общаться с коллекторами?

Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:

• Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.

• Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.

• Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.

• Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.

• Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.

Лайфхак: как отвязаться от коллекторов?

Совет подойдет людям, которые не связаны с должником. Если вам постоянно названивают коллекторы, действуйте их же способами — задавайте вопросы, предварительно включив аудиозапись.

Как только вам позвонит коллектор, сообщите, что вы не являетесь должником и не знаете этого человека. Уведомите собеседника о том, что разговор записывается. Это нужно, чтобы запись приняли в качестве доказательства, если до этого дойдет. Далее попросите звонящего представиться, сообщить название компании и должность. На этом не останавливайтесь! Запросите номер ИНН и ОГРН. Когда коллектор представит информацию, попросите прислать сканированную копию свидетельства о государственной регистрации. Это застанет его врасплох, скорее всего, он прекратит разговор.

Этими действиями вы покажете коллекторскому агентству свою подкованность в вопросе.

Практика разрешения дел

Самонадеянное поведение должников, неправильные советы приводят к печальным последствиям. Например, жительница Казани взяла потребительский кредит на сумму 120 т.р., половину которого выплатила в срок. Затем платежи поступали не вовремя, и через полгода она перестала выплачивать кредит. Вместе со штрафами и пеней совокупный долг перед банком составил 82 т.р.

Поскольку банк имеет право продать долг коллекторам, последние получили права переуступки по договору цессии за 15 т.р. Должнику выставили претензию в 185 т.р. и требовали рассчитаться в течение месяца. Угрозами и введением в заблуждение они добились выплаты половины этой суммы (100 т.р.), а затем перепродали долг другой коллекторной фирме за 10 т.р.

Последняя выставила требования в 200 т.р., и это заставило заемщика обратиться за помощью к юристу. В ходе рассмотрения дела, проведения переговоров с сотрудниками банка, обоих организаций по возврату задолженности, удалось найти обоюдовыгодное решение. Результат – обязательства перед новым цессионарием были закрыты за 23 т.р., услуги юриста обошлись в 20 т.р.

Комментарий специалиста в сфере права по этому делу: «Если бы должник с самого начала, после получения претензии от первой коллекторной фирмы обратилась за помощью к юристу, выплаты в 100 т.р. удалось избежать».

В другом случае житель Санкт-Петербурга с самого начала обратился за помощью к юристу. Тремя годами ранее он оформил кредит на 300 т.р. В течение года выплатил 220 т.р., а затем перестал платить в связи с потерей работы. Общая задолженность перед кредитором составила 115 т.р., право требования переуступлено коллекторам за 25 т.р., они потребовали с заемщика 260 т.р.

Особенность этого дела в том, что юрист на начальном этапе задокументировал угрозы во время звонков сотрудников агентства и их личных встреч с должником. Далее, он провел переговоры, на которых:

1. Предъявил доказательства неправомерных действий коллекторов.
2. Предложил закрыть вопрос с задолженностью клиента за 10 т.р.

Итог: должник уплатил 20 т.р., сняв с себя обязательства по кредиту. Услуги адвоката обошлись ему в 25 т.р.

Практикующие юристы рекомендуют: все факты угроз, нанесения порчи имущества необходимо тщательно документировать и использовать против коллекторов. Это позволит склонить их к наиболее выгодным для должника условиям погашения долга.

Хочется отметить простую истину: долги нужно возвращать. Взятый в банке кредит подлежит обязательному погашению. Это должен усвоить каждый заёмщик. Если гражданин не делает взносы по кредиту, то его ждёт следующее:

• Визит службы безопасности банка.
• Визит коллекторского агентства.

Коллекторы действуют на основании:

1. Цессии.
2. Договора оказания услуг.

Последствия неуплаты долгов:

• Изъятие имущества по постановлению судебного учреждения.
• Внесение должника в чёрный список, что означает полный запрет на выдачу новых займов.
• Понижение финансового рейтинга.
• Досудебное и судебное разбирательство.

📁 Способы получения данных коллекторами

Есть три основных способа получения коллекторами персональных данных:

1. От самого должника. На практике встречается крайне редко, только если человек сам по каким-то причинам обратился к коллекторам.
2. От банка при агентском договоре. Благодаря такому договору, у коллекторов возникает право представлять интересы банка или МФО при взыскании просроченной задолженности, а персональные данные гражданина коллекторам передает собственно банк (или МФО). Можно заранее подстраховаться от подобного варианта, оформляя кредит в том банке, у которого в договоре можно прописать свое несогласие на передачу просроченной задолженности третьим лицам.
3. От банка при договоре цессии. В отличие от агентского договора, по которому коллекторы лишь оказывают банку услугу по взысканию задолженности, при договоре цессии долг действительно продается коллекторам, которые становятся новым кредитором и получают все законные способы взыскания долга.

Что же делать, если банк передал долг коллекторам?

Вот несколько приёмов, которые упростят общение с ними:

1. Ведите запись разговоров и скажите коллектору об этом;
2. Спросите информацию о нём и его компании, он должен сообщить её;
3. Проясните ситуацию – на каких условиях был передан ваш долг и какую сумму от вас требует агентство;
4. Подумайте, согласны ли вы заплатить на этих условиях; обычно условия коллекторского агентства крайне невыгодны;
5. Если вы не намерены платить, то уведомите коллектора, что готовы общаться только в суде, в случае же продолжения звонков обратитесь в полицию. И да – вы должны быть готовы действительно сделать это.

Отличие продажи долга от сходных институтов

Была рассмотрена классическая ситуация: между банком и коллектором заключается договор цессии. Но существуют другие способы их взаимодействия. Наиболее вероятны варианты:

• поручение;
• агентирование.

В отличие от цессии, банк при заключении таких контрактов оставляет за собой все права по займу, передавая лишь отдельные полномочия коллекторским компаниям. Простыми словами, последние выступают посредниками между финансовым учреждением и должником. Их возможности:

• предъявлять иски;
• организовывать личные встречи;
• находить имущество для взыскания;
• участвовать в судебных заседаниях;
• совершать прочие действия в рамках закона.

В таких случаях заемщик остается должным банку, пределы полномочий коллекторов ограничены поручением или агентским договором, поэтому правила о цессии не применяется.

Наиболее экзотический вариант — контракт о факторинге (или финансирование под уступку денежного требования), статьи 824–833 кодекса. Его заключают компании, совместно работающие длительное время или являющиеся друг другу материнской и дочерней.

Так, у многих банков созданы отдельные специализированные юридических лица, занимающиеся коллекторской деятельностью. Так как к факторингу применяются положения о цессии, то для должника нет никакой разницы между этими двумя контрактами.

Как отозвать свои персональные данные у коллекторов

Коллекторские агентства осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ. Деятельность коллекторов контролируется ФССП России.

В распоряжении коллекторских агентств могут находиться персональные данные клиентов банковских или микро-финансовых организаций, которые граждане оставляют при оформлении займов, кредитов.

Законным основанием передачи персональных данных коллекторам является заключенный договор цессии (уступка прав требования) между банком или МФО и коллекторами. Клиент не является стороной этого договора, поэтому не может давать согласие или выражать запрет на работу со своими персональными данными.

Зачастую должник узнает об этом от сотрудников коллекторских агентств, от которых поступают регулярные звонки и рассылки сообщений.

№ 152-ФЗ персональные данные граждан находятся под защитой государства.

Опасность хранения персональных данных у коллекторов обусловлена риском их использования в противоправных целях. Законодательство, безусловно, обязывает операторов обеспечивать безопасность персональных данных. К сожалению, в небольших копаниях защите персональных данных не уделяют внимания.

Похожие записи:

• Как заполнить заявление на регистрацию автомобиля в ГИБДД: образец
• Оформление трудового договора с инвалидом
• Как подать на алименты после развода в суд