Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Есть много нюансов, от которых зависит, спишет суд Ваши долги или нет. Поверьте, мы рассказали лишь про малую толику тех процедур, которые описаны в законе. Правил, исключений, оговорок по этому поводу действительно МНОГО. Кроме самого закона, есть еще разъяснения Верховного Суда и судебная практика по регионам. Обычный человек не может в этом разобраться, недаром же на юристов учатся несколько лет.
Нужно ли уведомлять кредиторов
Еще одна «вредная рекомендация» — это периодически пугать кредиторов своим банкротством, даже если вы реально к нему готовитесь.
С юридической точки зрения заранее уведомлять кредитора о намерении подать на банкротство не нужно.
Более того – делать этого категорически не надо по той причине, что кредитор может всячески мешать сбору документов. Ведь в банкротстве он явно не заинтересован: долг перед ним может быть признан безнадежным.
Обязанность должника лишь рассказать обо всех кредиторах суду, подтвердив обязательства документами. В дальнейшем при начале процедуры банкротства финансовый управляющий самостоятельно уведомит кредиторов, должнику об этом беспокоится не стоит.
Что будет с долгом, если не платить
Кредиторы отдают денежные средства в пользование с целью получить дополнительный доход, а не с целью осчастливить человечество в лице определенного индивида, значит – деньги нужно отдавать. Если не рассчитаться вовремя, существует возможность неприятностей:
- начисление процентов и недоимок за просрочку (пени), штрафов;
- моральное (а иногда – и противозаконное физическое) давление со стороны банков и коллекторских агентств;
- изъятие имущества и арест счетов, принадлежащих физическому лицу;
- запрет на выезд за границу (долг выше 30 тысяч рублей);
- прочая административная и уголовная ответственность, ведь подобные действия могут расцениваться как мошенничество.
Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, в случае возникновения финансовых проблем не нужно отстраняться от них – лучше определиться, как законно списать долги по кредитам.
Опытные и грамотные юристы дадут прогноз по Вашему делу, укажут на подводные камни. Это поможет Вам принять решение. Кроме этого, юристы предложат выгодные для Вас способы поведения, помогут оценить риски и перспективы разных вариантов.
Помним, что Ваш желаемый результат – списание долгов. Но для достижения этого результата надо очень хорошо разбираться в ситуации конкретного человека. И очень хорошо знать закон.
Юрист – Ваш представитель. Его задача – защитить Ваши интересы. Он объяснит Вам, чего не надо делать ни в коем случае.
И наоборот, как стоит поступить именно Вам в Вашей финансовой ситуации. Со своим юристом надо быть максимально честным!
Расторжение кредитного договора
Ещё один способ избавиться от долговых обязательств – это расторжение заключённого кредитного договора. Сразу оговоримся, что для этого должны быть какие-либо законные основания.
По закону расторжение договора допускается в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. В каждом конкретном случае – это различные обстоятельства, однако, например, резкое изменение валютного курса при условии, что кредит был выдан также в валюте, не является существенным изменением обстоятельств по смыслу гражданского законодательства России в том толковании, которое ему даёт сложившаяся судебная практика.
Некоторые заёмщики почему-то полагают, что если в кредитном договоре или в графике платежей стоит не их подпись, то выплаты долга можно избежать. Действительно, иногда это может сработать, и кредитный договор признают недействительным. Но в каждом таком случае необходимо устанавливать совокупность фактических обстоятельств, которые позволят сделать вывод о недействительности заключённого соглашения.
Так в одном из дел, которое в итоге попало на рассмотрение в Верховный суд РФ, подпись в кредитном договоре действительно была выполнена не заёмщиком по договору, а иным неустановленным лицом. Однако заёмщиком было подписано заявление на выдачу кредита, дополнительное соглашение к кредитному договору, и, кроме того, денежные средства были зачислены на его банковский счёт, откуда и были впоследствии сняты. По данному основанию было возбуждено уголовное дело, нескольких лиц, которые были также и поручителями по данному договору, признали виновными в совершении мошеннических действий. Из-за этого суды нижестоящих инстанций согласились, что денежные средства с заёмщика не подлежат взысканию, поскольку не соблюдена письменная форма кредитного договора – в нём не имеется подписи заёмщика. Верховный суд РФ с подходом нижестоящих судов не согласился и указал, что судам, помимо прочего, необходимо было проверить, действительно ли способом совершения мошеннических действий осужденных лиц было заключение вышеуказанного кредитного договора и получение денежных средств обманным путём или нет, и вернул дело на новое рассмотрение.
Таким образом, расторжение кредитного договора или договора займа – дело совсем не простое. Поэтому, если юристы предлагают вам такой вариант избавиться от долговых обязательств, обязательно перепроверьте, можно ли им доверять. Безусловно, в некоторых случаях основания для расторжения кредитного договора имеются и, это подтверждает, в том числе, судебная практика.
Обычно это из ряда вон выходящие обстоятельства, когда должник в действительности не получал денежных средств или стал жертвой мошенников.
Так, в одном из дел гражданин лишь заполнил анкету на получение кредита, а кредитный договор и денежные средства по нему получило иное неустановленное лицо. После того, как банк обратился к заёмщику с требованием о полном досрочном погашении кредитного обязательства, он узнал о том, что стал жертвой мошенников и обратился в суд с иском о признании кредитного договора недействительной сделкой. Суд первой инстанции установил, что, кредитный договор не подписывался заёмщиком, денежные средства по нему он не получал, гражданин стал жертвой мошенников, поэтому исковые требования о признании договора недействительным удовлетворил. Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменил, а в иске заёмщику отказал, поскольку посчитал, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления такого иска в суд. В деле опять разбирался Верховный суд РФ, который не согласился с позицией апелляционного суда и вернул дело на новое рассмотрение, поскольку суд апелляционной инстанции неверно определил срок исковой давности.
Варианты и процедуры списания долгов
Для начала стоит рассмотреть возможность выплаты накопившихся долгов. Для этого рекомендуется воспользоваться одним из вариантов:
- Кредитные каникулы. Они применяются в отношении потребительских и целевых займов, в том числе ипотеки. Получив отсрочку исполнения одного обязательства, можно в этот момент выплатить другое, после чего исполнение первого станет возможным.
- Реструктуризация. Кредитор пересмотрит условия обязательства, например, увеличит срок исполнения, что уменьшит ежемесячный платеж.
- Рефинансирование. Заключив новый кредитный договор, можно выплатить старые. Вариант особенно удобен, если одним новым обязательством закрывается сразу несколько ранее оформленных.
- Исполнительные каникулы. Применяются, если долг уже взыскивается через ФССП. Применяется в отношении пенсионеров, пенсия которых не превышает 2 МРОТ и они не имеют иной недвижимости, кроме той, в которой проживают. Взыскание приостанавливается до 1 июня 2022 года. Не исключено, что программа будет продлена.
- Отсрочка или рассрочка исполнения. Применяется через суд, если ранее уже выносилось судебное решение о взыскании. Необходимо доказать невозможность исполнения обязательства в стандартном порядке и необходимость отсрочки или рассрочки (например, по причине болезни, отсутствия работы).
ЧЕМ ЭТО ГРОЗИТ ДОЛЖНИКУ?
Последствия внесудебного банкротства для должника по кредитам и другим обязательствам будут почти такими же, как и для тех, кто стал банкротом через суд. После завершения процедуры гражданину:
- В течение десяти лет нельзя управлять банком;
- В течение пяти лет нельзя управлять негосударственным пенсионным фондом или микрофинансовой организацией;
- В течение трёх лет нельзя быть генеральным директором организации или входить в состав директоров;
- В течение десяти лет нельзя снова стать банкротом (при судебном порядке этот срок равен пяти годам);
- В течение пяти лет при желании оформить кредит или займнужно уведомлять потенциального кредитора о своём статусе.
Списание кредита по истечении срока исковой давности
Согласно ст. 196 ГК РФ, если истек срок исковой давности по кредиту, долг будет списан. Но это редкие случаи, когда банки забывают о своих должниках и не требуют вернуть деньги. Срок исковой давности составляет три года. Если заемщик в течение трех лет не платил кредит, не обращался за кредитными каникулами и рефинансированием, а банк не обращался в суд, долг спишут после решения суда.
Когда срок исковой давности прошел, а банк требует вернуть деньги через суд, действуйте так.
-
Пишите встречный иск в суд о том, что срок уже истек.
-
Если у банка уже есть судебный приказ о взыскании долга, то этот приказ оспариваете в суде. После этого пишите встречное заявление, что срок исковой давности истек.
Бывает ли, что судебная задолженность в банкротстве не подлежит списанию?
В процедуре несостоятельности не все виды долгов можно списать. К сожалению или к счастью. В частности, нельзя избавиться от таких (даже просуженных!) долговых обязательств:
- алименты. Если суд присудил вам содержать своего ребенка, родителей или нетрудоспособных супругов, придется с честью нести эту обязанность. Банкротство не освободит вас от нее;
- компенсации за причинение морального или физического вреда, за грубую порчу имущества, за лишение жизни. Как правило, такие обязательства возникают по судебным приговорам в рамках УК РФ. Избавиться от обязанности такого плана тоже нельзя;
- задолженность по субсидиарной ответственности. Речь идет о долгах, которые образовались в отношении компании по вине должника. То есть человек, скажем, работал директором, набрал кредитов на юридическое лицо, но при этом сделал это преднамеренно;
- задолженность перед бывшими работниками. Здесь виновниками, конечно, выступают бывшие или действующие ИП. Они не рассчитались с сотрудниками, не выплатили им зарплаты, отпускные и другие компенсации, положенные по ТК РФ.
Как и куда подавать документы на внесудебное банкротство
Заявление и документы на упрощенное банкротство нужно подавать в МФЦ по месту жительства и пребывания. Сейчас МФЦ открыты во всех крупных городах и районных центрах, поэтому проблем с подачей документов не возникнет.
Заявление на списание долга подают в МФЦ
В полномочия МФЦ входит:
- прием заявления и документов от должника;
- проверка сведений об открытых и оконченных исполнительных производствах через ФССП;
- внесение информации в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
- внесение сведений в ЕФРСБ о завершении процедуры и признании гражданина банкротом, либо о прекращении дела.
Также в МФЦ нужно подавать уведомление о получении имущества или изменении имущественного положения, позволяющего рассчитаться по обязательствам. После получения такого уведомления МФЦ обязан прекратить упрощенное банкротство, внести соответствующую информацию в ЕФРСБ.
Проблемы и сложности для обращения на внесудебное банкротство
Судебная практика по вопросам упрощенного банкротства пока отсутствует. Из текста закона уже можно сделать выводы о проблемах, которые возникнут у должников:
- банки или другие кредиторы могут отменить упрощенную процедуру и передать дело в суд, если оплатят обязательные расходы за свой счет;
- ошибка в заполнении заявления и подготовке списка кредиторов (обязательств) повлекут неполное списание долгов;
- использовать упрощенную процедуру можно только после оконченного исполнительного производства, а повлиять на приставов должник практически никак не может;
- достаточно низкий максимальный размер долгов (500 тыс. руб.) существенно сокращает количество граждан, которые могут пройти внесудебное банкротство.
Наши юристы помогут устранить большинство проблем, чтобы обеспечить списание долгов по упрощенной процедуре.
Мы организуем и ведём процедуру банкротства от начала до конца без вашего участия.
- 1
Бесплатная консультация юриста и анализ дела
Юрист вместе с Вами подробно разберёт сложившуюся ситуацию, расскажет, как списать долги и проверит, подходит ли для Вас процедура банкротства, а так же ответит на все интересующие вопросы.
- 2
Готовим пакет документов и заявление для суда
Соберем документы, подадим исковое заявление в суд и проведем переговоры с Вашими кредиторами.
- 3
Проведение процедуры банкротства
По итогам процедуры суд вынесет решение, которым установит: освободить гражданина от всех финансовых обязательств.
- 4
Списание всех долгов
С этого момента все Ваши долги списаны. Вы освобождаетесь от всех кредитов и начинаете новую жизнь, в которой уже нет долгов!
Какие долги гражданина суд точно не спишет?
Суд однозначно заинтересуется природой долгов гражданина: как они образовались? Есть такие категории обязательств, которые по закону1 не списываются при физбанкротстве:
- компенсация морального вреда;
- алименты;
- долги, возникшие в рамках субсидиарной ответственности;
- долги, возникшие в результате признания сделок недействительными;
- текущие платежи — долги, которые появились после того, как суд принял заявление о несостоятельности;
- задолженности по зарплате, выходным пособиям и другие, образовавшиеся перед физ лицами, которые работали на должника по трудовому договору;
- возмещение убытков, причинённых юридическому лицу должником в качестве его участника или руководителя.
Когда судья отказывает в списании всех долгов?
Далеко не всегда процедура банкротства заканчивается списанием долгов. В некоторых случаях судья принимает прямо противоположное решение. Речь идет о следующих ситуациях:
- привлечение должника к ответственности (уголовной или административной) за правонарушения, которые допущены в рамках реализации процедуры банкротства;
- предоставление заведомо недостоверных данных судье или финансовому управляющему;
- документально зафиксированные и подтвержденные случаи мошенничества, допущенные с целью ущемления интересов кредиторов;
- уничтожение или сокрытие активов, совершенное умышленно и направленное на невыплату финансовых обязательств.
Почему суд может отказать
Помимо озвученных причин, когда заемщик старается уклониться, обмануть органы, есть и иные основания для отказа. Часто они заключаются в фальсификации документов, составляющих доказательную базу. И если некорректное оформление или нарушение порядка подачи – это ошибка, приводящая к отказу. То фальсификация – это опять же причина для возбуждения уголовного дела по факту. Чаще всего это выписки со счетов, квитанции об оплате, справки о доходах и налоговых отчислениях.
Если подвести итог, то отказ возможен при ошибках, фальсификации, обмане, уклонении, избавления от имущества. И также если у должника просто нет денежных средств, чтобы оплатить все издержки. Но помните, если инициатором процесса был не заемщик, а кредитор, банк или МФО – то и расходы будут лежать уже на компании. Это идеальное стечение обстоятельств. Но услуга юридических компаний воспользоваться для нормального исхода все равно придется. Это как минимум способ как можно меньше имущество признать легальным для изъятия. Ведь часть Вашей собственности не могут забрать. Квартиру или дом, если он является единственным местом проживания гражданина. Автомобиль, когда он строго необходим для исполнения своих служебных обязанностей. К примеру, человек работает торговым представителем. Вне зависимости от того, какие долги спишут при банкротстве физических лиц, нельзя изъять личные вещи. То есть, предметы обихода, одежду, вещи для гигиены и схожее.