Страховка или как вернуть деньги за Полис ОСАГО
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка или как вернуть деньги за Полис ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Условия возвращения взноса по ОСАГО
Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:
- смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
- ликвидация СК (отзыв лицензии);
- тотальная гибель ТС;
- смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).
Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.
Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.
Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.
Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:
- наличными;
- на счет физического лица;
- на расчетный счет компании.
Можно ли вернуть ОСАГО при продаже авто
Держатель полиса ОСАГО имеет право вернуть страховку при досрочном расторжении договора. К причинам, по которым действие соглашение прекращается раньше времени относят гибель клиента или утрату предмета страхования, например, если человек потерял право собственности на автомобиль.
То есть, вернуть деньги за страховку можно даже при продаже транспортного средства. Получить денежные средства имеют право:
- лицо, которое по договору является выгодоприобретателем;
- наследник держателя полиса ОСАГО;
- владелец автомобиля или его наследник;
- законный представитель клиента.
Держатель полиса ОСАГО имеет право осуществить возврат неиспользованной части страховой премии, если утратил право собственности на автомобиль, например в случае его продажи.
Сумма возврата напрямую зависит от основного срока окончания действия договора. Чем он больше, тем выше выплата.
Для получения возврата необходимо обратиться с соответствующим заявлением к страховщику. С 2021 года сделать это можно удаленно на официальном сайте компании, если такая функция предусмотрена порталом.
Если страховщик отказывается возвращать неиспользованную страховку, то можно пожаловаться в РСА, либо подать исковое заявление в суд. За нарушение сроков исполнения обязательств страхования компания несет ответственность. В таком случае клиент вправе требовать неустойку.
При отчуждении автомобиля можно вернуть деньги за ОСАГО или КАСКО
Итак, если договор расторгается досрочно (при продаже автомобиля), у бывшего собственника есть право на возврат части средств. Однако происходит это не автоматически, а лишь по заявлению стороны соглашения. Применительно к ОСАГО, на сентябрь 2022 года страховка не может перейти к новому собственнику при продаже машины. Значит, старый владелец должен написать заявление, приложить к нему оригинал полиса и получить часть денег обратно (но не все).
Если речь идёт о КАСКО, то многие страховщики допускают переход прав по этому соглашению к новому владельцу. Для этого нужно в письменном виде известить компанию и получить ответ. Вместе с тем, старый собственник может вернуть средства за неиспользованную часть страховки. Порядок тот же: письменное заявление и обращение напрямую в компанию.
На какую сумму можно рассчитывать
Как рассчитать сумму возврата по ОСАГО при расторжении? Перед подачей заявления неплохо бы просчитать сумму, которую вам должны вернуть после расторжения договора. Ее не нужно указывать в заявлении, обычно компании проводят расчет верно, учитывая, правда, в свою пользу максимально возможную сумму вычета. Она составляет 23 процента – 20 процентов организация забирает за ведение дела (на изготовление бланков, использование оборудования, выплаты сотрудникам и т.д.), а три процента – перечисляет Российскому союзу автостраховщиков (из этих денег формируется фонд для выплаты компенсаций).
Сделать подсчеты довольно просто, используя следующую формулу:
Сумма возврата = (А-23 %)/365*Б (где А – это годовая стоимость полиса, Б – количество неиспользованных дней).
Допустим, стоимость полиса была 20 тысяч рублей. Вычитаем из этой суммы 23 процента. Остается 16 тысяч 400 рублей. Один день страховки в таком случае будет стоить 44 рубля 93 копейки. Вы решили расторгнуть договор ровно через 215 дней после заключения сделки, у вас остался неиспользованный период в 150 дней, это значит, что неиспользованная часть средств составляет 6 тысяч 739 рублей. Именно такую сумму вам должен вернуть страховщик, но только в том случае, если договор был расторгнут по причинам, указанным в правилах ОСАГО.
Как быстро компания возвратит средства
По закону, на всю операцию должно отводиться не более 14 дней после регистрации заявления. В течение этого срока компания обязана перечислить своему бывшему клиенту деньги на указанный в заявлении банковский счет. Еще проще, если организация практикует выдачу средств наличными. Это нужно узнать заранее, чтобы в заявлении вместо реквизитов банка указать другой способ возврата средств. В таком случае сроки ожидания сводятся к минимуму, и деньги водитель сможет получить, скорее всего, прямо в день обращения.
Если же страховщик не выполняет свои обязательства и не возвращает сумму в положенный час, страхователь может написать письменную жалобу на имя руководителя организации, а также, если дело долго не будет двигаться, обращаться в прокуратуру, Российский союз автостраховщиков и судебные органы. За правонарушения компанию могут лишить лицензии.
Расчеты по страховой премии
Как вернуть страховку за машину после продажи? Каждый владелец ОСАГО может самостоятельно провести расчёт суммы к возврату. Для этого нужно принимать во внимание положения ст. 10 Закона № 40-ФЗ. Здесь сказано, что:
- вернуть можно только ту часть страхового взноса, которая идёт на выплаты страховых платежей. Распределение средств страхового взноса происходит так: 77% от уплаченной страхователем суммы идёт на страховые выплаты (учитывается при возврате) и 23% на другие нужды (не учитываются).
23% от уплаченного страхового взноса распределяется так: 3% обязательны для перечисления в союз автостраховщиков и 20% приходятся на оплату сделки.
- та сумма, которая подлежит возврату, должна быть пропорциональна количеству месяцев, в течение которых бывший владелец ТС уже не будет пользоваться машиной. Течение этого срока исчисляется календарной датой отчуждения права и подачи заявления. Приоритетным считается дата подачи заявления на возврат. Поэтому чем раньше бывший владелец обратится в СК, тем больше денег он получит.
Сумму возврата при расторжении договора ОСАГО можно рассчитать самостоятельно. Однако перед тем как вернуть деньги, ознакомьтесь с некоторыми особенностями процедуры:
- Во-первых, вы не получите всю пересчитанную сумму пропорционально оставшемуся периоду действия полиса.
- Во-вторых, расчет будет производиться со дня подписания заявления, а не со дня продажи машины.
Со вторым пунктом все более-менее понятно, а вот что касается первого, то здесь нужно остановиться и рассмотреть его подробнее. Итак, вам вернут только 77% стоимости от оставшегося срока. Почему именно так? Остальные 23% идут на затраты страховой компании, которые были заложены в первоначальную стоимость полиса. Сюда входит: 10% — комиссия, которая была выплачена агенты, 10% — расходы на осуществление деятельности компании – закупка полисов, оплата аренды, зарплата сотрудников, прочее и оставшиеся 3% уходят в качестве взноса в РСА.
Учитывая все эти нюансы, расчет суммы возврата производится на основе следующей формулы:
Р = (С-23%)*(М/12), где:
- Р – разница, которую вы получите при расторжении страхового договора;
- С – первоначальная стоимость страхового полиса;
- М – количество оставшихся месяцев.
По статье 10 пункту № 4 расчет суммы возврата производится по определенным правилам. Так, владелец транспортного средства может рассчитывать на получение лишь 77% от уплаченных за полис средств. Согласно постановлению Центрального Банка РФ, оставшиеся 23% страхователю вернуть не удастся.
Пятая часть от цены полагается страховой компании за расходы, которые она понесла во время процедуры заключения сделки (электричество, зарплата сотрудникам и прочие). Оставшиеся 3% отправляются в резерв российского союза автостраховщиков, откуда выплачиваются компенсации по страховке.
Однако и положенные 77% можно не получить в полном размере, если не действовать сразу. Дело в том, что размер выплат за ОСАГО при продаже автомобиля определяется не со дня заключения сделки купли-продажи, а с момента подачи прошения о компенсации.
Калькулятор возврата страховой премии
Компенсация страховой премии рассчитывается на оставшийся срок действия полиса. Из нее в обязательном порядке взимается установленная законом неустойка в размере 23%, из которой 20% отходят страховщику, а 3% — РСА. Формула расчета возврата страховой премии по ОСАГО выглядит следующим образом:
Формула у всех одинаковая
Возврат = (Стоимость страховки — 23%) х (оставшиеся месяцы / срок действия полиса)
Например, необходимо расторгнуть полис стоимостью в 10 000 через полгода после приобретения. Сумма компенсации будет составлять:
(10000-23%) х (6/12) = 7700 х 0,5 = 3850 рублей
Проще всего рассчитать размер возврата страховой премии с помощью специального онлайн-калькулятора. Для этого достаточно будет указать стоимость вашего полиса и срок, оставшийся до окончания его действия. После этого сервис определит размер компенсации с учетом неустойки.
Сегодня среди автомобилистов большую популярность набирают электронные страховки. Их еще называют е-ОСАГО. Приобрести такую страховку можно online. Услугу предоставляют все крупные страховщики – «Альфастрахование», «Ингосстрах», «СОГАЗ» и другие.
Вернуть деньги за электронный полис ОСАГО можно по тем же основаниям, что и бумажный аналог страховки. Несмотря на то, что страхование производилось через интернет, аннулировать договор при реализации авто можно только в офисе компании.
«Росгосстрах» допускает аннулирование страховки в любом ближайшем офисе. Но некоторые страховщики уполномочивают только конкретные отделения на прием заявлений по расторжению е-ОСАГО. Информацию следует уточнить заранее на сайте СК.
Как трактовать закон об ОСАГО
На то он и Федеральный закон, что бы однозначно дать понять человеку, что ему делать после продажи автомобиля и как вернуть деньги за страховку проданного авто.
Величину страховой премии (это те деньги, что вы заплатили за ОСАГО страховщику) должны поделить на страховой период (обычно это год, 365 дней, хотя можно оформлять полис на срок начиная от 3-х месяцев), и высчитать стоимость страховки за день. Затем умножить эту дневную ставку на количество дней, оставшихся до конца срока страхования от даты продажи транспортного средства.
Так определяется сумма, на которую можно рассчитывать. Выплатить эти деньги должны не позднее двух недель после обращения, что естественно, бывает не всегда. Поэтому будьте готовы аргументировать свои требования тем же ФЗ № 40 и требуйте жалобную книгу, если придётся.
В нашей стране принято давить в расчёте на юридическую безграмотность клиента, так что увидев вашу подкованность скорее всего уступят, испугавшись ответственности. Страховщик обязан произвести перерасчёт и вернуть вам неиспользованные средства, за минусом своих накладных расходов. Но делать это будут только при наличии пакета документов.
Как рассчитать сумму компенсации
Несмотря на то что страховые компании дорожат своей лицензией и не обманывают клиентов, все равно для себя, неплохо было бы рассчитать сумму компенсации, на которую вы сможете в будущем рассчитывать. Для того чтобы самостоятельно провести расчеты, мы представим вашему вниманию формулу. Но прежде чем производить расчет нужно учесть, что 20% от суммы вашей страховой премии – это вознаграждение страховщика, то есть это сумма денежных средств, за счет которой осуществляются расходы на обслуживание клиентов, в нее входит изготовление бланков, ведение вашего личного дела, оплата труда сотрудникам и другие расходы. Плюс от суммы вашей страховой премии 3% поступают в фонд Российского Союза автостраховщиков.
Из всего вышесказанного следует, что сумма к возврату будет рассчитывать следующим образом:
K=(S-20%-3%)/365*X, где
- K – сумма денежных средств, положенная вам за фактически не использованный период времени;
- S – общая стоимость страхового полиса;
- X – количество дней, в течение которых вы не пользуетесь услугами страховой компании.
До настоящего времени, вопросы со страховой компаний, эксперты советовали решать до реализации автомобиля. Но, в наши дни, принимать такие решения не логично, так как переоформить права на автомобиль нужно очень быстро, всего в течение 10 дней, и вместо того, чтобы разбираться со страховой компанией, лучше заняться именно процессом переоформления. Самый подходящий вариант решения данной проблемы— это расписка от нового хозяина автомобиля. В ней, необходимо попросить его указать, что он обязуется выплачивать компенсацию за полис страхования. Или же, просто на просто, сумму которая должна возвратить страховая компания, добавить к цене на автомобиль, так возникнет меньше вопросов со стороны нового владельца.
К одним из важных моментов, также можно отнести недовольства некоторых клиентов страховой компании тем, что они удерживают 23%. И такое недовольство имеет свои основания. Согласно ГК РФ, а именно его статье 958, компании по страхованию, при расторжении договора со своим клиентом, наделена возможностью удержать себе страховую премию, которая приравнивается времени, на протяжении которого договор действовал. Как видно, про удержания в 23% ГК РФ ничего не говорит. Вся проблема таких условий страховой компании заключается в том, что действующее законодательство не предусматривает такое определение как «прекращение договора о страховке» и поэтому четких указаний по этому вопросу, как бы не существует.
ВАЖНО !!! Несмотря на процент удержаний, которые производят страховые компании, все же есть один выгодный вариант для владельца автомобиля, который поможет ему потерять минимум своих денежных средства. Такой вариант основывается на зачисление неизрасходованных денег в новый ОСАГО.
Стоит также знать, что страховые организации, требуют от своих клиентов обращаться к ним для возврата неистраченных средств не позже, чем пройдут 2 месяца, после реализации машины. Если же, владелец авто такое условие не выполняет, то при обращении к страхователю на получение своих денег, он ему может отказать.
В каких случаях расторгать договор нецелесообразно
Следует отметить, что есть случаи, когда страхователю нецелесообразно обращаться к страховщику, с целью расторжения. Рассмотрим основные случаи:
| По своей инициативе | Необходимо знать, что согласно закону страховая организация не обязана выплачивать деньги, если клиент желает разорвать ОСАГО по своему желанию. Поэтому не стоит тратить личное время на посещение финансовой компании. |
| Если страховка действует еще несколько дней | Если до конца срока действия договора остались считанные дни, то договор расторгать невыгодно. Вы больше потратите времени на ожидание в очереди и оплату проезда или бензина. При этом стоит учитывать, что сумма возврата за несколько дней будет «смешной». |
NB Юридический нокаут
Порядок действий по досрочному расторжению договора об ОСАГО регулируется Положением ЦБ РФ (N 431-П от 19 сентября 2014 г.) «О Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Адресуя интернет-советчикам вопрос о том, как правильно действовать, если купил страховку и продал машину, вы наткнётесь на многочисленные отсылки к другому документу Постановлению Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Внимание! Документ отменён и фактически утратил силу.
*